Souveraineté des paiements : le plan de Macron face à Visa, Mastercard et PayPal

Le sujet peut sembler technique ou purement politique, mais il est en réalité le nerf de la guerre de l’économie numérique européenne. En appelant à “construire un modèle de paiement souverain”, Emmanuel Macron remet sur la table une question vitale pour tout l’écosystème e-commerce : qui contrôle réellement le moment le plus critique de la transaction, à savoir le paiement ?

Lors du sommet CB 2026, diffusé le 31 mars, le président français a clairement ciblé la dépendance européenne aux acteurs américains comme Visa, Mastercard, Apple ou PayPal. Derrière cette prise de parole se joue une bataille beaucoup plus profonde que celle des cartes bancaires : le contrôle des flux financiers, des données transactionnelles et, in fine, de la souveraineté économique.

Un marché phagocyté par des infrastructures étrangères

Aujourd’hui, le paysage des paiements en Europe repose sur un équilibre hybride et fragile. En France, le réseau Cartes Bancaires (GIE créé en 1984) résiste encore avec 77 millions de cartes en circulation, représentant environ 80% des transactions domestiques.

Mais cette domination est en trompe-l’œil.

Dans la réalité, la majorité des cartes sont co-badgées (CB + Visa ou CB + Mastercard). Ce système permet de conserver une infrastructure de traitement nationale tout en assurant une compatibilité internationale. Pourtant, cet équilibre se fragilise rapidement.

Deux dynamiques accélèrent cette dépendance :

• la montée des néobanques, qui distribuent de plus en plus de cartes “Visa only” ou “Mastercard only”
• l’explosion du paiement mobile et des portefeuilles électroniques

L’explosion du paiement mobile et des wallets aggrave cette dépendance technologique, comme l’illustre la récente contre-offensive de PayPal pour verrouiller le marché français avec leboncoin.

Autrement dit, même si la carte CB reste dominante en surface, l’infrastructure réelle du paiement bascule progressivement hors d’Europe.

Le paiement, “dernier kilomètre” de la souveraineté

C’est précisément cette bascule qu’a soulignée Emmanuel Macron avec une formule forte : le paiement est “le dernier kilomètre de la souveraineté économique”.

Concrètement, contrôler le paiement, c’est tenir les cordons de la bourse de l’économie numérique.

Or aujourd’hui, une part critique de cette infrastructure repose sur des entreprises soumises au droit américain. Cela pose un double enjeu :

• Économique : à chaque transaction, une partie des commissions quitte l’Europe, représentant des milliards d’euros par an
• Stratégique : ces réseaux peuvent être influencés par des décisions politiques extérieures (sanctions, blocages, restrictions)

Pour les e-commerçants, cela se traduit par une réalité très concrète :

• une pression sur les frais de paiement
• une dépendance technologique
• une perte de maîtrise sur la chaîne de valeur

Le paiement n’est plus une simple brique technique. Il devient un levier stratégique de compétitivité.

Wero et l’EPI : vers un “Airbus des paiements”

Face à cette dépendance, l’Union européenne tente de construire une alternative crédible avec Wero, solution développée dans le cadre de l’European Payments Initiative (EPI).

L’ambition : créer une infrastructure de paiement directement connectée aux comptes bancaires européens, sans passer par les rails américains.

Aujourd’hui, Wero permet déjà :

• des paiements instantanés entre particuliers
• une intégration bancaire native

Mais la véritable bataille se joue ailleurs : le paiement e-commerce.

L’objectif est d’étendre rapidement Wero :

• aux paiements chez les commerçants
• aux parcours e-commerce
• aux usages mobiles

Pour concurrencer frontalement :

• PayPal
• Apple Pay
• les réseaux internationaux

L’urgence est désormais assumée publiquement. Martina Weimert, dirigeante d’EPI, l’a résumé sans détour lors du sommet :
“Nous n’avons pas le temps d’attendre l’euro numérique de la BCE pour renforcer la souveraineté européenne.”

Cette déclaration marque un tournant. Elle signifie que l’Europe ne peut plus attendre une solution institutionnelle lente : la bataille se joue maintenant, sur le terrain des usages.

Mais le projet reste confronté à des défis majeurs :

• coordination complexe entre banques européennes
• coûts d’infrastructure élevés
• adoption encore limitée côté consommateurs
• fragmentation des marchés

En parallèle, Emmanuel Macron pousse une stratégie plus pragmatique à court terme : maintenir et renforcer le cobadging CB, pour conserver une base souveraine existante.

Une bataille qui dépasse largement la carte bancaire

Ce débat sur les paiements ne peut pas être isolé du reste des transformations du e-commerce.

Le paiement est désormais intégré dans des écosystèmes beaucoup plus larges :

• marketplaces
• plateformes sociales
• assistants IA
• wallets mobiles

Dans ce nouveau paysage, le paiement devient une couche stratégique qui conditionne :

• la conversion
• la data
• la fidélisation

Les acteurs qui contrôlent cette couche contrôlent aussi :

• la connaissance client
• les flux financiers
• une partie du pricing et de la marge

C’est précisément ce que l’Europe tente de reprendre.

Mon Analyse : le vrai enjeu, c’est la donnée transactionnelle

La prise de position de l’Élysée ne doit pas être lue comme un simple discours politique. Elle traduit une mutation profonde du e-commerce.

1. La guerre des marges passe par le paiement
Dans un contexte de hausse des coûts d’acquisition (Google, Meta) et de logistique, optimiser les frais de paiement redevient un levier direct de rentabilité. Chaque point de commission compte.

2. Le checkout va se fragmenter
À court terme, il n’y aura pas de bascule brutale. Les e-commerçants vont devoir gérer une cohabitation :

• Visa / Mastercard
• PayPal / Apple Pay
• CB / Wero

Le checkout devient un enjeu d’orchestration technologique.

3. Le véritable actif, c’est la donnée
Derrière le paiement se cache l’actif le plus stratégique du e-commerce : la donnée transactionnelle.

Celui qui traite le paiement possède :

• l’historique d’achat réel
• la valeur client
• les insights de consommation

C’est là que se joue la vraie bataille.

Au fond, la question posée par Emmanuel Macron est simple : l’Europe veut-elle rester une vitrine e-commerce dont les caisses appartiennent à des acteurs étrangers ?